Gobierno y cooperativas sellan un frente contra el 'gota a gota' para bancarizar a 5,2 millones de micronegocios

Un pacto por la "segunda oportunidad"

El convenio fue rubricado por el Ministerio de Hacienda, la Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras (Asomicrofinanzas), la Confederación de Cooperativas de Colombia (Confecoop), la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fecolfin), el Banco Cooperativo Coopcentral y la Asociación Nacional de Fondos de Empleados (Analfe).

El acuerdo contempla tres líneas de acción. La primera es una rebancarización gradual de personas y negocios que fueron reportados en las centrales de riesgo y que ya recuperaron capacidad de pago, una suerte de "segunda oportunidad" sujeta a la regulación vigente y a los procedimientos de evaluación de cada entidad. La segunda es la educación financiera, enfocada en el manejo de deudas, la administración de los negocios y la prevención de fraudes. La tercera es la adopción responsable de herramientas digitales para ampliar la cobertura.

El ministro de Hacienda, Miguel Gómez Martínez, defendió la iniciativa con un argumento de fondo. "No podemos permitir que los colombianos sigan pagando intereses abusivos porque el sistema financiero les cierra las puertas", afirmó.

Las cifras detrás de la informalidad

El punto de partida es un dato que explica la urgencia del acuerdo: cerca del 63% de los colombianos no accede al crédito del sistema financiero formal. Entre los pequeños negocios que buscan financiación, apenas el 42% la obtiene en entidades legales, mientras que un 36 % termina recurriendo al 'gota a gota', según cifras expuestas por el Gobierno.

El costo de esa dependencia es elevado. Un estudio de Anif y Colombia Fintech citado durante el congreso calcula que los préstamos informales pueden alcanzar tasas de hasta 382,2% efectivo anual para los hogares y 666,5% para las empresas, niveles que condenan a muchos negocios a un endeudamiento impagable.

María Clara Hoyos, presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, resumió la dimensión del problema. "El 'gota a gota' es una amenaza para Colombia: arruina negocios, atrapa a las familias en deudas impagables y abre la puerta a amenazas", señaló.

Frente a ese panorama, el microcrédito formal mostró un desempeño sólido. La cartera bruta del segmento alcanzó los 25,08 billones de pesos, con un crecimiento real del 8,5%, y registró desembolsos por 17,8 billones destinados a más de 2,5 millones de clientes activos.

El telón de fondo: el debate por la tasa de usura

El acuerdo se produce mientras en el sector financiero resurge la discusión sobre los límites a las tasas de interés. En semanas recientes, David Vélez, fundador de la entidad digital Nu, reabrió el debate al calificar la tasa de usura como "el mayor obstáculo de la inclusión en Colombia", bajo el argumento de que, cuando el tope no compensa el riesgo de ciertos clientes, las entidades simplemente optan por no prestar y empujan a los usuarios hacia el crédito informal.

La propuesta divide al sector. Mientras algunos analistas respaldan flexibilizar o eliminar el tope, otros advierten que su desaparición dejaría sin sanción penal a los cobros excesivos. Por ahora, el pacto firmado esta semana evita ese terreno y se concentra en ampliar la oferta legal, aunque su alcance real dependerá de cómo se traduzcan los compromisos en productos concretos y en metas verificables, un detalle que el documento no precisa.

Preguntas y respuestas de contexto

¿En qué consiste el acuerdo firmado entre el Gobierno y el sector cooperativo?

Es una alianza para combatir el préstamo informal o 'gota a gota' mediante la bancarización de 5,2 millones de micronegocios, ofreciendo educación financiera y una segunda oportunidad a quienes estuvieron reportados en centrales de riesgo.

¿Por qué se considera urgente enfrentar el crédito informal en Colombia?

Porque los préstamos informales cobran tasas de interés abusivas que pueden llegar hasta el 666,5% efectivo anual, lo que arruina a los negocios y atrapa a las familias en deudas impagables.

¿Cuál es el principal obstáculo para la inclusión financiera según el debate actual?

La tasa de usura es señalada por algunos sectores como una barrera, pues argumentan que si el tope de interés no compensa el riesgo del cliente, las entidades prefieren no prestar, empujando a las personas hacia el mercado informal.